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证伪戴夫拉姆齐

投资 生活方式 退休
在过去的几周里,一场有趣的对话在WealthPoint的办公室里传播开来. 作为金融专业人士,我们对个人理财领域的建议和其他知名人士有很好的了解. 有一个角色的广泛观众和不同寻常的策略激起了我们的好奇心:Dave Ramsey和他的金钱改造. 我开始投身于戴夫·拉姆齐的世界,看看他的“常识”方法在财务上是否真的可靠.

对于不熟悉的, 戴夫·拉姆齐是一名作家, 公众演说家, 电台名人,他通过帮助人们摆脱债务和积累财富的方法赚了数百万美元. 他专注于从节省1美元开始的6个“婴儿步骤”,000年应急基金, 采取极端手段偿还债务, 然后开始投资大学和退休生活.

戴夫·拉姆齐做得对的事情有很多. 每个人和他们的姐夫都有一些个人理财建议或秘密,他们必须传递给别人. 并不是所有的方法都适用于每个人,而且很多方法都很昂贵, 毫无意义的, 或适得其反. 总的来说,拉姆齐的建议是常识,适用于大多数人. 我们都支持人们让他们的财务生活步入正轨. 然而, 当我们看到流行的建议与我们给客户的建议背道而驰时, 我们觉得有必要纠正错误信息.

认可:量入为出

拉姆齐的一句口头禅是:“如果你想过与众不同的生活,那就等着吧。 你可以活得与众不同”. 这意味着如果你今天能做出必要的牺牲, 你明天可以收获辛勤工作的成果. 我必须承认,我认为这句话非常好,值得向那些开始经济独立之旅的人强调. 通过我们对年轻的401(k)参与者和客户的孩子的工作, we pass along basic advice for beginners that really applies to everyone; young and old.

-不要把所有的加薪都放进口袋: 把增加的薪水分摊到储蓄和娱乐资金上. 把你的退休储蓄提高几个百分点,或者每月增加500美元的抵押贷款. 把剩下的作为你工作中时间和努力的收益. 如果你想成为一个理财专家,把所有的加薪都存起来. 毕竟,你以前生活中没有它.

预算,预算,预算:知道你的固定之间的区别, 在紧急情况发生时,必需品成本和可变开支往往能帮你省下钱,在经济景气时也能帮你省下更多钱. 许多人,甚至是富人,都不知道他们的钱去了哪里. 这是任何成功的投资和财务计划的起点. 如果你正在寻找一个更好的预算方法,请联系.

失败:所有的债务都是坏的

拉姆齐在他的书中对着天空大喊, 他的广播节目, 在他的网站上,所有的债务都是邪恶的,摆脱债务是第一要务. 嗯,这可能不总是最好的主意.

消费者债务(我.e. 信用卡, 汽车贷款, 信贷额度),利率高,还款期限极长, 是的,你应该还清. 但这是否意味着你应该剪掉你的信用卡? No! 如果你有足够的责任感每月使用信用卡消费,并且每月还清,那么信用卡就是一个很好的资源.

那抵押贷款和学生贷款呢? 他们并不完全是邪恶的. 这些公司通常有更低的利率和优惠的税收待遇. 例如, 2017年税法修改后, 偿还抵押贷款可能不是使用多余现金的最佳方式. 税前法律变化, 许多人逐项列出他们的税收减免以减少应税收入, 但是这10美元,000元限制财产税扣除额和取消杂项扣除额,这种情况已不复存在. 分项扣除的主要来源是按揭利息扣除. 如果你的抵押贷款利息扣除和其他分项扣除让你超过2019年24美元的标准扣除,然后把你多余的钱转到更有益的领域,这可能是你最感兴趣的.

认可:设定并坚持目标

拉姆齐的6个婴儿步骤适用于所有人,并不是每个人的正确顺序,但它们是他的方法成功的主要因素. 如果你理解并同意你设定的目标,并且有实现目标的计划, 你更有可能 实际到达那里.

如果你在WealthPoint工作了一段时间, 并且一直在仔细倾听, 我们的许多建议都有一个共同点:坚持计划. 这是在你成为客户时我们同意的股票和债券的资产配置, 当我们研究你的财务计划预测时,我们建立的退休储蓄计划, 以及我们如何应对小的和大的市场波动. 我们和拉姆齐的不同之处在于目标的制定. 如果你是一个高收入家庭,而且你的配偶中只有一人在外工作, a $1,000美元的应急基金不足以削减开支. 如果你离退休还有10年,却没有足够的积蓄, 用额外的两年时间来偿还包括抵押贷款在内的所有债务不会让你在你的时间表上退休. 我们与客户密切合作,制定符合他们情况的计划,以达到他们的目标, 没有任何人.

失败:行为比数学更重要.

我们同意拉姆齐的主要观点:个人理财是20%的知识和80%的行为. 像我们这样的金融专业人士可以为你指路, 但是只有你自己才能做出必要的改变来达到你的目标. 拉姆齐出轨的地方是他的债务雪球法. 这个方法指导你先还清最小的债务, 不管利率是多少, 然后累积到你最大的债务. 拉姆齐说,你从小额债务中获得的快速成就感会激励你坚持下去,解决大额债务. 这不是我们设计客户债务偿还时间表的方式. 考虑以下情况:

约翰·史密斯有多重债务. 他应该先还清哪一个?

汽车贷款:5000美元,利息为零

-信用卡:15000美元,22%的利息

-学生贷款:1万美元,4%的利息.

戴夫·拉姆齐会让约翰先申请汽车贷款,然后是学生贷款,然后是信用卡. 即使约翰能在几个月内还清汽车贷款和学生贷款, 他每个月将额外获得275美元的纯利息!

WealthPoint会建议约翰先从最高利率到最低利率偿还债务. 坚持还款时间表是至关重要的,但你总是想要以一种不会增加你的债务的方式来做这件事,而你正试图赚钱.

 

探索戴夫·拉姆齐的世界是一个非常发人深省的练习. 毫无疑问,他有能力帮助人们改变他们的财务生活. 但他的方法并不完美,当然也不能替代一个合格的专业人士. 在WealthPoint的帮助下, 我们可以为你制定退休计划,并指导你通过行为和心态达到目标.

关于作者: 布里干酪黑

布里在德克萨斯州的圣安东尼奥长大,就读于德克萨斯州A&她在M大学获得商业学士学位,辅修财务规划和沟通. 在大学期间,她在一位经验丰富的金融顾问手下工作,这位顾问帮助她认识到,她热衷于帮助他人理解和发展他们的金融生活.