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降低债务,提高储蓄

投资

你已经付了这个月的所有账单,还剩下一些余钱. 伟大的! 现在,该怎么处理它呢? 许多人都在争论偿还债务和储蓄之间的最佳方法是什么. 一个答案并不适合每个人,因为每个人关注的领域都是不同的. 你需要分析你自己的情况来制定一个定制的计划,

首先要知道什么是好的债务和坏的债务. 好的债务是一种低利率的债务,并且有可能免税. 例如, 学生贷款债务或抵押贷款被认为是良好债务, 因为你可以扣除你在所得税申报单上支付的利息. 大多数好的债务是用于日常生活的必需品. 坏账被归类为高息债务,随着时间的推移,它会变得非常昂贵,对你的财务状况来说代价高昂. 信用卡就是一个例子, 一般哪一种利率是可以飙升的, 或汽车贷款, 因为从你开车离开停车场的那一刻起,你的车就一直在贬值.

为了决定是否将额外资金用于债务或储蓄, 考虑回报率. 例如,你有一张余额为15,000美元的信用卡,利率为22%. 通过消除利息支付,你得到22%的回报. 这意味着决定存钱而不是还清信用卡, 你需要至少获得22%的税后收入才能使储蓄成为一个更好的选择.另一种情况是,抵押贷款利率是2.5%的利率. 在这种情况下, 你需要评估储蓄的回报和抵押贷款的利率. 更有可能的是,你的储蓄回报将高于2.5%的抵押贷款利率. 在这种情况下, 因此,最好把多余的钱存起来,而不是用来支付抵押贷款.

说到偿还债务, 总是至少支付最低还款额, 虽然最好是更多,以帮助更快地偿还,并减少你支付的利息数额. 此外,任何可以用于债务的额外资金, 考虑先偿还利息最高的坏账.

存钱需要成为一种习惯! 可能出现的下一个问题是,首先在哪里保存? 401k,储蓄账户,529计划等等. 以下是您的储蓄优先级建议清单:

1) 参加雇主的退休计划. -我们强烈建议你的缴费金额至少与雇主的缴费金额相当. 与雇主的匹配就像免费的钱,谁都不愿意接受!

2) 创建一个应急基金来支付至少4-6个月的非自由支配的生活开支. 这些基金将支付任何紧急现金需求或几个月的账单,如果你的收入减少或结束了一段时间. (记得要补充!)

3) 向个人退休帐户供款. -如果你的所得税等级较低, 考虑加入罗斯个人退休账户(捐款是税后的——以后提取是免税的). 如果你的所得税等级较高, 考虑加入一个合格的退休计划,例如传统个人退休账户(你可以在一定的AGI限制内在纳税申报单上扣除你的贡献金额——在以后的生活中提取是要纳税的).

4) 为孩子的教育存钱. -为教育储蓄有多种选择.g.Cloverdale或529账户.

5) 攒钱买个房子,装修房子,度假,或者你愿望清单上的其他东西. -一旦你开始为退休储蓄,并消除了任何坏账,建议使用这些方法.

6) 保存,保存,保存!

短期储蓄, 比如你的应急基金, 你应该把这些钱存在一个你能轻易取到的账户里. 为了长期储蓄,把这些钱用于投资.

如果这让你感觉无法承受,不要让它过去. 对每个人来说,没有一个正确的答案. 第一个, 首先分析并确定债务的优先级,决定哪些债务需要偿还的金额超过最低限额(首先考虑坏账!). 然后, 算出在支付了所有非自由支配的生活费用之后还剩下多少, 这是你用来储蓄的金额. 是的,你可以玩一些钱,生命太短暂了,不能不去享受它!

如果您有任何问题,请随时联系hg1088开户. 我们总是在这里帮助你!

关于作者: 布伦特•沃克

布伦特•沃克, CFP®,总裁,hg1088开户, LLC的业务运营主管. 他的主要职责是商业战略决策, 客户端通信, 投资咨询与管理, 和业务发展.