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打算退休? 以下是如何考虑从投资组合中提款的方法.

退休 税收筹划
所以,你刚刚决定放下你的钉鞋,辞掉工作. 祝贺你. 对你和你的家人来说,这是一个改变人生的重大时刻. 你已经积累了这么多财富,现在你需要弄清楚如何花掉它. 花费你的投资组合所需要的技能集与你用来积累财富的技能集(i.e. 集中储蓄,及早开始,明智地消费). 与其说是科学,不如说是艺术, 因为有很多变量需要相互权衡. 如果你没有遵循这些步骤, 你交的税可能比你需要交的多, 因此, 更有可能在退休后花光钱.

1. 确定你希望每年在生活方式上花费的金额

首先,每月都要有预算. 在完美的世界里, 你可能已经在过去一两年测试过这个预算了, 但你并不总是有这样的机会. 无论如何,你有了这个投资组合,现在你需要从中产生收入流.计算出你需要从你的投资组合中抽出多少, 首先,从你的总支出中减去所有有保障的收入来源,比如社会保险或养老金. 然后通过一年的最低分配(RMD)从你的IRA中拿走你所需要的(如果你在70岁以下).5现在跳过这一步). 然后取出你从农场或出租物业等方面获得的任何其他月/年收入. 还有哪些是每月/每年需要从你的投资组合中提取的.

 

2. 注意税收

下面我们讨论的一切都与税收有关. 你交的税越少,你就越有可能不把钱花光.

 

3. 以你的RMD在年初为例

如果你目前在年底领取你的RMD,并从你的应税或Roth账户中提取你每月的生活费用,你可能要支付比你需要支付的更多的税. 在年初拿出你的rmd来支付生活费用. 一旦这些现金用完,就从你的其他账户中提款. 这取决于你的慈善倾向和纳税等级, 通过合格的慈善分配或QCD将你的IRA分配直接捐赠给慈善机构可能是有意义的. 我将在以后的博客文章中更深入地讨论这个问题.

 

4. 短期资本收益是有害的. 尽量只承认长期资本收益

这里有几点需要考虑:

  • 短期资本利得按普通税率纳税,最高可达43.8%. 长期资本利得率较低,在0%到23%之间.8%,这取决于你的纳税等级.
  • 在应税帐户中只使用纳税管理或纳税意识基金. 这听起来显而易见,但对许多人来说并非如此. 这些基金几乎从不分配短期资本收益. etf是另一个不错的选择,因为你对资本利得的确认有更多的控制权.
  • 专注于购买和持有积累未实现收益的资产. 在你死后,这些资产会得到相应的补偿. 这意味着你的继承人不必为出售支付税款, 在死亡日期时,基准将提高到目前的市场价值. 假设你在1997年买了苹果的股票,现在它上涨了270000%. 如果你持有股票直到你过世(假设你不需要现金流), 你的继承人可以将其出售而无需为任何收益纳税.

 

5. 是否有投资政策声明

大多数人只是有一堆投资,没有真正的投资计划. 投资政策声明(IPS)是一份书面的投资计划,概述你在股票上的配置, 债券, 和房地产. 它提供每种资产类别的目标持有量,并设置再平衡参数. 它用通俗易懂的语言阐述了该投资组合将如何管理,并概述了风险 & 历史上影响这个投资组合的回报特征(最差的年回报), 最多12个月的撤军, 1美元的增长, 等.这可以帮助你在投资时减轻一些情绪, 因为这是你可以在市场不可避免的起起落落时参考的东西. 就像设定你的目标, 健身计划, 或者把你的饮食计划写下来可以增加你完成它们的可能性, 把你的投资计划写下来也是一样的. 你知道你应该低买高卖,但大多数人恰恰相反. 他们高买低卖,重复这个过程直到破产. IPS应在这方面有所帮助.

 

6. 策略性地从应税和罗斯账户支出

你已经把你或多或少控制不了的收入流纳入你的每月预算(RMD), 养老金, 社会保障, 租金). 现在剩下的需要从你的应税账户,罗斯账户,或递延税账户中来. 这里的想法是为了限制可能出现的税收负担. 两件事:

  1. 对你所处的纳税等级要有责任心.
  2. 重点出售税基高的资产. 换句话说, 将确认最低长期资本收益的资产应首先出售, 只要你留意你的IPS中设定的再平衡参数.

7. 合并资产位置

这仅仅意味着将资产放入正确的账户. 股票可以以较低的资本利得率出售, 因此应该主要在你的应税帐户中持有. 这也为全年的损失收获提供了征税的机会, 哪种方式会降低你的总税单. 债券和房地产投资信托基金推迟了普通收入(可以征收高达43美元的税.8%),并应主要在个人退休帐户(ira)等避税账户中持有. 这些规则总有例外,但这是我所遵守的一般经验法则.

 

总之,有一个计划花掉你的积蓄是至关重要的,不能随意执行. 制定一个计划,不要只是希望和祈祷“你的投资伙伴”知道该做什么.

 

感谢您的阅读!

亚历克斯·珀金斯CFP®

关于作者: 亚历克斯·珀金斯

Alex是hg1088开户, LLC的财富顾问. 在成功的管理咨询职业生涯中,他帮助企业高管解决他们的企业挑战, 他决定追随自己的热情,在个人方面帮助家庭和个人. 亚历克斯现在很乐意帮助他的客户回答他们最迫切的财务和生活问题, 通过一个全面的, 循证财富管理方法.